以融資擔(dān)保、小額貸款、典當(dāng)?shù)葹橹鳂I(yè)的地方金融組織，是我國金融體系的重要組成部分。憑借審批靈活、貼近基層等優(yōu)勢，它們本應(yīng)在滿足中小企業(yè)“短、頻、小、急”融資需求方面發(fā)揮關(guān)鍵作用。然而一段時期以來，部分地方金融組織出現(xiàn)“失聯(lián)”“空殼”問題，淪為“僵尸企業(yè)”。與此同時，違規(guī)展業(yè)、陰陽合同等問題時有發(fā)生，進(jìn)一步助長了非法金融活動。

　　持牌還“亂來”，小店藏非法

　　持牌合規(guī)經(jīng)營是地方金融組織的經(jīng)營底線。半月談記者調(diào)研了解到，一些機(jī)構(gòu)把牌照當(dāng)成“變現(xiàn)工具”。一名金融行業(yè)人士介紹，江西一家典當(dāng)公司為了擴(kuò)大經(jīng)營，違規(guī)讓員工開“分店”，通過收取“加盟費(fèi)”或?qū)喂P業(yè)務(wù)進(jìn)行抽成的方式獲益。目前，該企業(yè)因非法經(jīng)營被依法清退，相關(guān)法人和“加盟商”因觸犯法律已被判刑。

　　一家已經(jīng)注銷的小額貸款公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，曾有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)因看中公司牌照，邀其合作開發(fā)小額網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。其通過網(wǎng)貸平臺嘗試申請相關(guān)業(yè)務(wù)時，發(fā)現(xiàn)這類網(wǎng)貸存在“隱性問題”——表面日息低，但實(shí)際附加費(fèi)高，且業(yè)務(wù)流程中還伴隨騷擾信息的發(fā)送。

　　隨著監(jiān)管力度升級，涉黑性質(zhì)的地方金融組織已基本被取締。江西省九江市一家典當(dāng)公司法人介紹，目前暴力催收現(xiàn)象較少，但仍有個別機(jī)構(gòu)從事騷擾式催收；同時，個別機(jī)構(gòu)對抵押物來源識別能力不足，甚至存在放任行為，容易淪為銷贓的幫兇。

　　一些不具備對應(yīng)資質(zhì)的經(jīng)營主體，為了躲避監(jiān)管視線、牟取不當(dāng)利益，索性“掛羊頭賣狗肉”，以合法外衣掩蓋其非法經(jīng)營的實(shí)質(zhì)。

　　據(jù)半月談記者觀察，在區(qū)縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)等基層地區(qū)，寄賣行一類店鋪十分常見，一些縣城寄賣行多達(dá)20家以上。江西信友典當(dāng)有限公司負(fù)責(zé)人徐誼軍介紹，作為個體工商戶，寄賣行注冊比較簡單，一般不具有省級地方金融監(jiān)管部門核發(fā)的《典當(dāng)經(jīng)營許可證》等經(jīng)營資質(zhì)。

　　“許多寄賣行打著代賣商品的幌子，實(shí)際從事典當(dāng)業(yè)務(wù)，而大多數(shù)客戶并不知道這是違規(guī)的，一旦發(fā)生糾紛，權(quán)益很難得到保障?！毙煺x軍告訴半月談記者，曾有客戶在寄賣行人員陪同下，在他的典當(dāng)行貸款10萬元，并在私底下被寄賣行人員收取1萬元服務(wù)費(fèi)。事后，客戶認(rèn)為這是典當(dāng)行違規(guī)收取的“砍頭息”(民間借貸從本金中預(yù)扣的利息)，最終將典當(dāng)行告上了法庭。

　　管好非法，才能保護(hù)合法

　　半月談記者在江西調(diào)研了解到，2024年以來，江西開展地方金融組織專項(xiàng)整治，引導(dǎo)依法注銷“僵尸企業(yè)”和嚴(yán)重違規(guī)機(jī)構(gòu)72家，一些民間機(jī)構(gòu)也主動退出，及時止損，降低經(jīng)營風(fēng)險，地方金融組織“減量增質(zhì)”“瘦身健體”取得良好效果。

　　整治行動在屬地內(nèi)取得顯著成效，但一些跨省經(jīng)營的非法金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營地在省內(nèi)，注冊地在省外，給基層執(zhí)法帶來新的難題。

　　江西宜春高安市金融服務(wù)中心副主任王保范介紹，省外一家融資租賃公司在高安為一名貨車司機(jī)辦理貸款時，收取了5000元押金和貸款額6%的“茶水費(fèi)”。相關(guān)執(zhí)法部門工作人員告訴半月談記者：“由于融資公司注冊地不在本地，相關(guān)資質(zhì)難以核驗(yàn)，一旦出現(xiàn)糾紛，協(xié)調(diào)處理難度較大。”

　　對于合規(guī)運(yùn)營的地方金融組織而言，回款難、執(zhí)行難等堵點(diǎn)問題難以破解，直接制約其市場活力。徐誼軍表示，目前逾期未收回資金達(dá)1400萬元，占公司總資產(chǎn)的一半，主要是法院“執(zhí)行難”所致。為降低風(fēng)險和運(yùn)營成本，公司已砍掉金銀首飾、名表、汽車等需專業(yè)鑒定的業(yè)務(wù)，并搬到租賃成本更低的辦公場所。

　　“只有管好非法才能保護(hù)合法?！笔茉L地方金融服務(wù)部門干部認(rèn)為，要開展地方金融組織分類評級，遵循“高風(fēng)險高頻度”原則，提高對監(jiān)管評級較低、風(fēng)險較高機(jī)構(gòu)的抽選比例，全面掌握轄內(nèi)非法金融活動的風(fēng)險底數(shù)。

　　“一方面要激發(fā)機(jī)構(gòu)發(fā)展活力，另一方面要推動其向普通客戶讓利。”九江市政府辦金融穩(wěn)定科科長王佳璽介紹，九江市不斷提升金融資源的普惠性與可獲得性，以融資擔(dān)保領(lǐng)域?yàn)槔壳澳険?dān)保費(fèi)率維持在0.55%的較低水平，提升了金融資源的普惠性與可獲得性。

　　據(jù)了解，江西省地方金融管理局正不斷優(yōu)化常態(tài)化、全過程的監(jiān)管與風(fēng)險防控，并出臺《江西省地方金融組織規(guī)范整治實(shí)施方案》，完善地方金融組織監(jiān)管溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。數(shù)據(jù)顯示，目前江西融資擔(dān)保公司注冊資本達(dá)427.49億元，同比增加10.64%；新增擔(dān)保金額1996.87億元，同比增加5.48%；融資擔(dān)保綜合平均費(fèi)率0.85%，已連續(xù)5年保持在1%以下。

　　不能讓基層監(jiān)管“看不見、管不著”

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前基層金融監(jiān)管存在協(xié)同不足、執(zhí)行效率偏低等短板，亟待從頂層設(shè)計、技術(shù)賦能、執(zhí)行機(jī)制優(yōu)化等維度發(fā)力，系統(tǒng)性解決相關(guān)問題。

　　——完善制度框架破解監(jiān)管難題。業(yè)內(nèi)人士建議，加快國家層面立法進(jìn)程，明確地方金融組織的法律地位、監(jiān)管主體、業(yè)務(wù)規(guī)則和退出機(jī)制。在執(zhí)法層面建立跨區(qū)域執(zhí)法協(xié)作機(jī)制，重點(diǎn)打擊違規(guī)“跨省展業(yè)”。制定統(tǒng)一的地方金融組織監(jiān)管評級與風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)，從資本充足率、不良率、合規(guī)記錄等維度設(shè)置量化指標(biāo)，為分類監(jiān)管提供依據(jù)。

　　——實(shí)現(xiàn)對地方金融組織的穿透式監(jiān)管。受訪人士建議，建立全國統(tǒng)一的地方金融監(jiān)管信息平臺，整合公安、市場監(jiān)管、稅務(wù)、法院等部門關(guān)鍵信息，以及地方金融組織自身的業(yè)務(wù)臺賬、資金流向等信息，建立“一戶一檔”的數(shù)據(jù)庫。借助該平臺技術(shù)手段，解決基層監(jiān)管“看不見、管不著”的問題。

　　——差異化管理推動地方金融組織優(yōu)勝劣汰?；鶎痈刹拷ㄗh，對監(jiān)管評級優(yōu)良、風(fēng)控能力強(qiáng)的機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、融資渠道、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)确矫娼o予傾斜；對問題機(jī)構(gòu)，堅決采取限制業(yè)務(wù)、責(zé)令整改甚至退出市場等措施。針對“執(zhí)行難”問題，推動執(zhí)行信息與監(jiān)管數(shù)據(jù)互通，將惡意逃廢債務(wù)的被執(zhí)行人納入失信名單。

　　半月談記者：胡錦武 姚子云

　　來源：半月談微信公眾號