人到中年，有了多年的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)積累和財(cái)富積累，正處于人生創(chuàng)造財(cái)富的最好時(shí)機(jī)。同時(shí)，人到中年，大部分人都已成家立業(yè)，甚至有了孩子，上有老下有小，還要供房供車，是人生負(fù)重登高的階段。處在人生這一階段的你，在持續(xù)推進(jìn)自己財(cái)富增長的同時(shí)，擁有一份屬于自己家庭的科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃，顯得十分重要。

　　對(duì)于目前在中國最為普遍的三口之家來說，設(shè)計(jì)一個(gè)怎樣的家庭理財(cái)規(guī)劃才能做到面面俱到呢？讓我們一起來看看理財(cái)師為本期的咨詢者葛先生夫婦制定的家庭理財(cái)規(guī)劃吧。

　　【讀者來信】

　　理財(cái)師您好：

　　我是一名生意人，平時(shí)很少有時(shí)間來打理財(cái)產(chǎn)，雖然進(jìn)行了一些投資，但總覺得收效甚微。以下是我的家庭情況，希望能得到專業(yè)的指導(dǎo)和建議，謝謝！

　　一、 家庭成員情況：

　　葛先生（本人）：43歲，自己經(jīng)營一家小酒樓，無社保和商業(yè)保險(xiǎn)

　　妻子：39歲，外企會(huì)計(jì)，有社保、商業(yè)保險(xiǎn)和公積金

　　女兒：高中一年級(jí)

　　二、 家庭收支情況：

　　收入：葛先生年收入20萬元；葛太太月收入2000元，年終獎(jiǎng)5000元

　　支出：每月生活開支總計(jì)約4000元；每月給女兒寄1500元作為生活費(fèi)

　　三、家庭資產(chǎn)情況：

　　房產(chǎn)：一套，三居室，市值約160萬

　　汽車：已使用四年多，價(jià)值約15萬

　　股票：10萬元，現(xiàn)已浮虧約13%

　　存款：20萬元

　　四、理財(cái)需求：

　　1、女兒目前是高一的學(xué)生，準(zhǔn)備兩年后送女兒去美國留學(xué)，計(jì)劃攻讀工商管理專業(yè)，希望為女兒留學(xué)儲(chǔ)備充足的資金

　　2、葛先生沒有固定的保險(xiǎn)保障，希望購買一份商業(yè)保險(xiǎn)

　　3、現(xiàn)在股市行情不理想，葛先生已基本不再打理股票，希望給一些理財(cái)建議

　　【理財(cái)師建議】

　　一、 理財(cái)分析：

　　葛先生人到中年，有房有車，妻子工作穩(wěn)定，一家人各得其所，只要按照既定目標(biāo)，合理分配現(xiàn)有的資產(chǎn)，就能達(dá)成理財(cái)目標(biāo)。女兒去美國留學(xué)的生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)，估算下來，一年8萬元到10萬元，如果兩年完成學(xué)業(yè)，需要準(zhǔn)備20萬元。如果將葛先生現(xiàn)有銀行存款作為留學(xué)費(fèi)用，應(yīng)該足以承擔(dān)。

　　二、 理財(cái)建議：

　　首先，構(gòu)建投資組合。該家庭現(xiàn)有銀行存款20萬元，考慮到兩年后女兒留學(xué)，可以先拿出10萬元，采用“后端收費(fèi)方式”，購買股票型基金，當(dāng)前股市處于調(diào)整期，基金估值相對(duì)比較安全，并有中線投資價(jià)值。

　　在保險(xiǎn)購買方面，葛先生可考慮繳費(fèi)靈活、領(lǐng)取方便的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以根據(jù)需求再選擇住院費(fèi)用或意外傷害等附加險(xiǎn)，每年支出保費(fèi)建議在5萬元左右。

　　其次，閑錢炒股，長線持有。葛先生現(xiàn)有10萬元股票資產(chǎn)，也不希望花太多時(shí)間去打理，那么有兩種方法可以處置：一是全部清倉，將其變現(xiàn)后投入到自己的生意中；二是選擇安全品種長期持有，推薦的品種包括封閉式基金，低市盈率、低市凈率的股票等。

　　再者，葛先生可以選擇兩種方式來儲(chǔ)備留學(xué)金。一種方法是，按當(dāng)前6個(gè)月美元理財(cái)產(chǎn)品，最大年收益率1.9%來看，可以直接購買6個(gè)月美元產(chǎn)品，到期后看情況繼續(xù)購買或者選擇目前收益率較高的澳元理財(cái)產(chǎn)品；另一種方法是，開通個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)，在外匯幣種間尋求短線獲利機(jī)會(huì)。

　　最后，建議葛先生設(shè)置好家庭財(cái)產(chǎn)防火墻。應(yīng)該避免混合生意資金和家庭資產(chǎn)，在生意和家庭之間設(shè)置“防火墻”，防止因生意上的波動(dòng)影響家庭正常生活。(田園)